Conozca las ventajas del ahorro voluntario en una APV

Comenzar haciendo ahorro voluntario o un APV desde joven permitirá tener una pensión mucho más atractiva para los que siguieron ese camino.

Mínimo aporte 

Los montos del ahorro no tienen que ser extremadamente altos para que el APV constante y de largo plazo se sienta en la jubilación final. Por ejemplo, depositar mes a mes 10.000 pesos mensuales. Un hombre, considerando una rentabilidad anual de 5% nominal que empezó a depositar ese monto desde los 25 años, va a mejorar su pensión en 85.365 pesos. Sin embargo, si toma esa determinación de ahorro a los 40 años, el alza de la jubilación es de 28.993 pesos y si lo hace a los 50 años, el aumento es de solo 14.990 pesos. Una mujer, porque se jubila antes que un hombre, muestra ahorros menores (ver cuadro)

“Lo recomendación es que ahora se haga el esfuerzo de ahorrar. Con 3, 5 o 10.000 pesos estamos haciendo crecer la pensión si se hace tempranamente”.

Interés sobre interés 

“Un monto pequeño puede rendir en el largo plazo porque la gente debe entender que los fondos de pensiones todos los años van capitalizando el interés. Es decir el interés de un año se aplica sobre el interés ganado en años anteriores. Eso hace que el fondo aumente en forma importante. Es lo que se llama el interés compuesto”, para explicar que una buena parte de los montos que se usan para calcular la pensión final es gracias a la rentabilidad. 

Este ejercicio de ahorro mensual de 10.000 pesos considera una rentabilidad de 5% nominal que, es una cifra moderada para lo que han mostrado los fondos de pensiones. “Por ejemplo, el año pasado los multifondos, en general, rentaron alrededor del 6,4%”. 

Un incentivo 

Otro dato no menor para los que tienen APV. Como una forma de incentivar el ahorro voluntario de los trabajadores de menos ingresos, el Estado entrega un aporte del 15% anual de lo que ahorra voluntariamente el cotizante. Por ejemplo, si ahorra 10.000 pesos mensuales, el beneficio fiscal anual, que se deposita en la cuenta, es de 18.000 pesos. “Esto es un beneficio que lo sabe poco la gente. Es lo que se llama el régimen A. Desde antes de la reforma existe un régimen B, que más bien es un beneficio tributario y ayuda a los que tienen ingresos altos. En cambio, el A es para incentivar el ahorro entre las personas de menores ingresos. El beneficio se mantiene solo si el cliente no retira el dinero, porque este incentivo es para mejorar la pensión”, se aconseja que el cotizante que gana menos de 2,5 millones de pesos, por su menor carga tributaria, mantenga su APV en el régimen A.

Comisiones al fondo 

Para los afiliados que realizan APV con montos pequeños lo mejor es que lo hagan en la AFP, en vez de un fondo mutuo o una compañía de seguros, porque han demostrado ser las entidades más baratas en gestionar los recursos y porque tienen rentabilidades competitivas.

Las AFP cobran a los cotizantes de APV entre 0,47% y 0,70% anual del monto administrado.