Cuentas de ahorro la rentabilidad de lo seguro, que pagan poco

Millones de chilenos optan por ahorrar en cuentas de ahorro bancarias, posiblemente por la preferencia de optar a un pago certero, en vez de asumir riesgos sobre ganancias mayores, pero inciertas. Sin embargo a diario las personas tomamos decisiones voluntarias que implican asumir riesgos. A veces lo hacemos de forma inconsciente.

Cuando usted elige viajar en automóvil o bus, de una ciudad a otra, quizás no considera que está eligiendo una alternativa de transporte más riesgosa que el avión, tren o barco. Seguramente su decisión pasa por el monto en dinero que está dispuesto a desembolsar por viajar, o la alta frecuencia de buses en contraste a otros medios de transporte. Independiente de sus razones, asume un riesgo. Así también renunciar para cambiarse de un trabajo a otro implica un riesgo. Usted no sabe si en el nuevo trabajo gozará de estabilidad laboral indefinida que quizás gozaba en su actual empleo, pero decide hacerlo motivado por mejores condiciones salariales y/o un mejor ambiente laboral. Cuando usted decide estudiar una carrera de educación superior probablemente renuncia a tomar un empleo de tiempo completo. A pesar de los ingresos que usted podría cosechar toma la decisión con la confianza de que al estudiar podrá aspirar a mejores salarios en el futuro. Riesgos, día a día, algunos bien evaluados. Otros elegidos casi por instinto.

Dada la entendible desilusión que en muchos genera la rentabilidad de las cuentas de ahorro la pregunta que a más de alguno debe surgirle es: ¿Se puede ahorrar más y mejor? Sí, pero necesariamente se deben asumir riesgos. Lo fundamental es que usted tenga opciones, de modo tal de elegir cuanto riesgo está dispuesto a asumir. Por esta razón es que los casinos de juego ofrecen distintos tipos de juegos a sus clientes: bingos, maquinas tragamonedas, mesas de black jack, ruletas, salones de póker, entre otros.

En finanzas se da algo muy parecido. Millones de personas en Chile optan por cuentas de ahorro bancarias, cuando en la práctica constituyen sólo una opción entre tantas otras disponibles en el mercado. Los Fondos Mutuos constituyen una opción atractiva dado que se encuentran regulados por el Estado y además ofrecen alternativas para distintos grados de riesgos dispuestos a asumir por una persona. Podrá encontrar Fondos Mutuos de pago seguro, dado que invierten en cuentas de ahorro y depósitos a plazo, o bien en Fondos Mutuos de pago mayor e incierto, dado que invierten en acciones.

En Chile el 58% de los trabajadores ostenta salarios inferiores a los $364 mil pesos. Probablemente esto explique que seamos un país muy cuidadoso de las riquezas que tanto nos cuesta generar. Sin embargo este cuidado, en suma a otras variables, ha repercutido que el resultado de décadas de ahorro nos desilusione. En la práctica con este instrumento logramos incrementar nuestro dinero tan sólo en la cuantía en que se incrementan los precios año a año. Aquello incide en que el aumento de nuestros ahorros solo compense el mayor costo de la vida. De ello se desprende que no estaríamos creando mucha riqueza real.

Las personas y las empresas ahorran dinero con el objetivo de incrementarlo. Dado esto aparecen instituciones financieras que buscan captar ese dinero. En el caso de los bancos estos ofrecen el pago de una tasa de interés a cambio de disponer de su dinero. El banco así logra acumular recursos que le permiten ofrecer préstamos a otras personas y empresas, las cuales se comprometen a devolverlo íntegramente con un interés. El banco ganará la diferencia resultante entre la tasa de interés cobrada a deudores y la ofrecida a ahorrantes. Un margen de utilidad por administrar dinero ajeno.

En la práctica en Chile la actividad bancaria se considera segura. En otros países no tanto. Dada esa seguridad es que los bancos ofrecen tasas de interés considerablemente bajas. Un promedio de 3% anual. Si usted ahorra en el banco $100 pesos probablemente tendrá $103 pesos al final del año. En lo que no muchos reparan es que los precios de los bienes y servicios de nuestra economía aumentan en la misma proporción. Dado esto la pregunta es: ¿Cuánta riqueza real logran generar las personas con las cuentas de ahorro?

Fuente:blog.fol.cl

Formas en las que los ricos y poderosos esconden riquezas y evaden impuestos

Millones de documentos filtrados de la compañía panameña Mossack Fonseca muestran cómo la firma ayudó a clientes a lavar esconder dinero y evadir impuestos.

Hay formas legítimas de usar los paraísos fiscales, pero la mayor parte de los operaciones tienen como objetivo esconder a los verdaderos dueños del dinero y el origen de los fondos, además de intentar evadir impuestos sobre esos activos.

1. Empresas fantasma

Una empresa fantasma tiene la apariencia externa de un negocio legítimo. Pero es sólo una fachada. No hace nada, salvo manejar su propio capital, escondiendo quién es el dueño de los fondos.

Su directiva suele estar conformada por abogados, contadores e incluso empleados de limpieza. El equipo sólo presta su firma y permite que sus nombres aparezcan los encabezados de los documentos. Cuando las autoridades intentan saber quién es realmente es el propietario de los fondos y quién los controla, la respuesta más común es que la directiva de la compañía lo hace.Pero no es más que una maniobra de encubrimiento. Alguien le paga a la firma para que oculte el dinero de la mirada de las autoridades o, en algunos casos, de sus ex esposas. Las empresas también suelen ser llamadas "firmas de maletín" o "firmas de buzón", ya que son poco más que direcciones postales para remitir documentos.

2. Centros financieros "offshore"

Si tienes una empresa fantasma lo más probable es no quieres tener como sede a Londres o París, donde las autoridades pueden fácilmente descubrir quién es el propietario, si realmente lo desean. En su lugar, lo que necesitas es un centro financiero offshore (extraterritorial) o lo que comúnmente se conoce como un paraíso fiscal. Estos suelen encontrarse en países conformados por pequeñas y bellas islas (de ahí el nombre) y que permiten el secreto bancario y cobran impuestos muy bajos o nulos sobre las transacciones financieras.Hay muchas de estas naciones en el mundo, como las Islas Vírgenes británicas, Macao, las Bahamas y Panamá.En estos países la mayoría de los servicios financieros son perfectamente legales.Pero es, en particular, el secretismo lo que los vuelve atractivos para los evasores fiscales y los delincuentes del resto del mundo, especialmente si los reguladores son débiles o hacen la vista gorda.

3. Acciones y bonos al portador

Las acciones y bonos al portador dan una capa extra de anonimato que permite mover fácilmente grandes cantidades de dinero de origen dudoso. Esto significa que si tienes uno de estos papeles en tu bolsillo, el dinero es tuyo y lo puedes gastar en lo que quieras.Pero los bonos y las acciones al portador usados para esconder dinero son por cifras mucho mayores y suelen guardarse en maletines o cajas de seguridad.Normalmente tienen un valor de unos US$14.000 y son muy útiles para aquellos que no quieren ser identificados como dueños de determinados fondos.Si el título es guardado en la oficina de un abogado en Panamá, ¿cómo puede saberse a quién pertenece y siquiera si existe ese dinero?

Esto explica por qué el gobierno de EE.UU. dejó de vender bonos al portador en 1982. Eran muy fáciles de usar para actividades ilegales.

4. Lavado de dinero

El lavado de dinero consiste en "limpiar" dinero sucio de modo que pueda ser usado sin despertar sospechas.Si eres un narcotraficante, un estafador o, digamos, un político corrupto, lo más probable es que tengas mucho efectivo y ninguna manera de gastarlo o esconderlo (para tiempos de necesidad) sin despertar sospechas.Por eso, el dinero debe ser lavado para poder ser enviado a una firma dudosa en un centro financiero offshore o bien ser convertido en bonos al portador, propiedad de una empresa fantasma sobre la que nadie sabe.En el caso de un dictador, los fondos pueden lavarse para comprar un escondite en Londres o en el sur de Francia, o tal vez para pagar la escuela de los niños o financiar costosos viajes de compras a París.

5. Violación de sanciones

Una de las maneras de penalizar y tratar de limitar el poder de regímenes cuestionados son las sanciones internacionales.

Estas pueden incluir restricciones a la importación de equipamiento militar y municiones, y prohibiciones a la exportación de petróleo y otros bienes.Pero también puede tratarse de penalidades contra personas: cerrar cuentas bancarias de dictadores, sus allegados, familiares y simpatizantes.

Actualmente el gobierno británico, por ejemplo, tiene vigentes miles de sanciones contra países, sus negocios, bancos y numerosos individuos. Sin embargo, cuanto más onerosas las sanciones contra un régimen, más dinero se puede ganar rompiéndolas. El negocio consiste en suministrar cuentas bancarias secretas a torturadores y responsables de masacres, proveer armamento a uno de los bandos de una guerra civil –o a ambos– o bien financiar las ambiciones nucleares de regímenes aislados internacionalmente. Las ganancias son enormes. Y, desde luego, la existencia de numerosas cuentas secretas y empresas fantasma en algunas partes del mundo donde las autoridades hacen la vista gorda es crucial para que el quiebre de sanciones sea redituable y seguro.

6. Directiva Europea del Ahorro

Para tratar de evitar que individuos escondan dinero de las autoridades fiscales, la Unión Europea (UE) introdujo la denominada Directiva Europea del Ahorro (ESD, por sus siglas en inglés).

Esta permite, básicamente, que un país de la UE pueda recaudar impuestos sobre las cuentas bancarias que sus ciudadanos poseen en otras naciones europeas.

Así, un irlandés que tiene una cuenta en un banco de Holanda no puede suponer que las autoridades fiscales de Irlanda no se enterarán de ella ni recaudarán el tributo adeudado.

La ESD volvió mucho más difícil esconder dinero en Europa.

Un dato interesante: cuando se discutía introducir esta directiva en la UE, se registró un súbito incremento en el número de personas que querían abrir cuentas bancarias fuera de Europa, en particular en Panamá y las Islas Vírgenes.

Fuente BBC Mundo

Operación Renta una pequeña ayuda para informarte de algunos beneficios tributarios

Este 1 de abril partió el proceso liderado por el SII, que podría recibir sobre los 3,3 millones de declaraciones de contribuyentes, el cual se estima que el 99,7% se realizarán vía internet. Si bien es un proceso que se realiza todo los años, hay algunos beneficios para los contribuyentes que permiten recibir una devolución. Aquí algunos de ellos, según la información del SII. 

Beneficio por crédito hipotecario 

Los contribuyentes podrán rebajar de la Renta Bruta imponible anual, los intereses efectivamente pagados durante el año al que corresponde la renta, provenientes de créditos con garantía hipotecaria que se destinaron a adquirir o construir una o más viviendas habitación, cualesquiera sean las características de éstas (nuevas o usadas), o de créditos de igual naturaleza destinados a pagar los créditos señalados. De acuerdo a datos del organismo fiscalizador, en el año tributario 2015, unos 570.815 contribuyentes declararon este beneficio. ¿Quiénes pueden optar al beneficio? -Las personas naturales, afectos al impuesto Único de Segunda Categoría. -Personas naturales, afectos al impuesto Global Complementario, cualquiera que sea el tipo de rentas -efectivas o presuntas- que declaren en la base imponible de dicho tributo. ¿Cómo se calcula? -Si el tramo de renta es hasta $48.551.399 (90 UTA), la rebaja es hasta $ 4.315.680 (8 UTA). -Con un tramo de renta es entre $48.551.400 (90 UTA) y 80.918.999 (150 UTA), la rebaja es proporcional. -Con una renta de más de $80.919.000 (150 UTA), la persona no tiene derecho a rebaja. 

Devolución por gasto en educación 

Durante 2015, unos 329.281 contribuyentes declararon este beneficio. Así, para 2016, los padres podrán solicitar una devolución, con un tope de $112.768 (4,4 UF) por cada hijo, por concepto de rebaja de impuestos por gastos en educación. El beneficio se divide en partes iguales entre ambos padres, y para acogerse deben cumplir con los siguientes requisitos: -La suma anual de las rentas totales del padre y de la madre no debe exceder de la cantidad equivalente a 792 UF ($20.298.239). Si en conjunto exceden de dicha cantidad, ninguno de ellos tendrá derecho a la citada rebaja. -Los hijos deben ser menores de 25 años al 31 de diciembre de 2015. -Los hijos deben estar matriculados en una institución de enseñanza pre escolar, básica, diferencial y/o media, reconocida por el Estado, y tener un mínimo de asistencia del 85% (o menor cuando exista algún impedimento justificado o en casos de fuerza mayor). Los padres, de común acuerdo, podrán optar por designar a uno de ellos como el beneficiario del 100% de la rebaja. Para manifestarlo, Impuestos Internos recomienda realizar una Declaración Jurada Simple, en sii.cl, en el Menú de Renta "Declaración jurada simple de cesión de beneficio de crédito por gastos de educación, art. 55ter". La información enviada por los Establecimientos Reconocidos por el Estado, la puede revisar en "agentes retenedores e informantes". 

Otros beneficios para personas naturales 

El SII indica que hay un beneficio al que acceden los contribuyentes que tienen Ahorro Previsional Voluntario (APV), que el año pasado fue utilizado por 65.244 personas. Este se materializa en la renta cuando el contribuyente realiza el ahorro en forma directa con la institución correspondiente, pudiendo rebajar de su base del impuesto global complementario o impuesto único de 2ª categoría, teniendo como límite máximo de rebaja 600 UF ($15.377.454). Adicionalmente, hay créditos por concepto de donaciones, mediante los cuales el contribuyente que ha efectuado una donación, puede descontar, ya sea como gasto o como crédito contra el impuesto, parte o el monto total de la donación. Para ello deben cumplirse los requisitos señalados en la ley respectiva, ya que cada uno de estos créditos tiene topes especiales y debe ser certificado por la entidad que recibe la donación. El crédito más utilizado en el año tributario 2015 fue el de donaciones para fines sociales, el que fue declarado por 64.078 contribuyentes.

Todo lo anteriormente expuesto, nos permite calificar el “Proceso de Operación Renta” como bastante complejo y, para concluirlo adecuadamente, se deben apoyar en las personas y en la tecnología. En personas que permanentemente estén abocadas al estudio de las normas tributarias y den a conocer el sentido y alcance de las mismas, a través de libros, cursos o consultoría. En cuanto a la tecnología, desarrollada con la colaboración de las mismas personas referidas, existen herramientas que procesan y entreguen la información completa y correcta, en la forma y fondo, de la manera que es exigida por la autoridad tributaria.