El rol de las AFP y las bajas pensiones

Las administradoras obtienen un ingreso mensual equivalente a un porcentaje del salario imponible de cada afiliado y cotizante, el que varía por administradora entre 0,47% a 1,54%.

Independiente del ahorro total alcanzado o la magnitud de ganancias o pérdidas del fondo, las AFP obtienen ingresos fijos hasta que las personas quedan sin empleo o ven reducidos sus salarios.

Dada esta presunta estabilidad de los ingresos de las AFPs, surgen las siguientes preguntas:

• ¿Debieran las AFP educar de mejor manera a afiliados, cotizantes y población general?
• ¿Cuántas personas saben en qué consiste el sistema, los 5 tipos de fondos, comisiones y perjuicios por ahorrar durante pocos años?
• ¿Debieran las AFP administrar los ahorros de las personas en el mejor fondo, dadas las condiciones de la economía?
• ¿Por qué las personas deben pagar por servicios alternativosque alertan conveniencias de cambios de fondos?
• ¿Debieran las AFP asumir el rol de cobranza de cotizaciones previsionales, permitiendo así que cada trabajador en Chile ahorre durante toda su vida laboral?

Al respecto no se descarta que mayor competencia en el sistema pueda impulsar mejoras en estos ámbitos. Y es que pareciera ser que, el hecho de que existan sólo 6 administradoras en el mercado, ha incentivado la ausencia de estas acciones que pudieran ser beneficiosas para los resultados generales.

Conclusiones

Desde lo utópico hasta lo más realista. Fue el camino trazado para identificar problemas del sistema de pensiones en Chile. A partir de variadas simulaciones, diferenciadas entre sí por los supuestos establecidos, identificamos los siguientes problemas del sistema:

• Baja tasa de ahorro obligatorio. En ausencia de rentabilidad e inflación, las personas podrían aspirar a 4 años y medio de jubilación a mismo salario de vida laboral.
• Diferencias en rentabilidad por tipo de fondo. La coyuntura económica dinámica a veces favorece estar en un fondo, mientras que en otras oportunidades se recomienda cambiar. AFPs no realizan dicha acción sin la instrucción de cada trabajador.
• Bajos salarios. El 58% de trabajadores ostenta rentas mensuales inferiores a $362 mil pesos, reduciendo así la expectativa de ahorro total.
• Lagunas previsionales. Periodos sin ahorro reducen drásticamente la expectativa de ahorro total y años de jubilación a mismo salario de vida laboral. Esto se debe a periodos de desempleo y el hecho de que sólo el 70% de ocupados cotiza en AFP, presumiblemente por no poseer contrato de trabajo escrito.
• Rol de las AFPs. Actualmente las administradores cobran por administrar los ahorros en uno o más de los 5 tipos de fondos disponibles. Se sugiere que las administradoras debieran educar más y mejor, velar por el pago de cotizaciones de los trabajadores y sugerir cambios de fondos cuando la coyuntura así lo amerite.

Al respecto es posible concluir que la búsqueda de mejores pensiones es una responsabilidad conjunta, que recae en el Estado, administradoras, empleadores y los propios trabajadores. Y es que, a priori, se evidencia que el sistema en teoría no goza de vicios, sino más bien en su práctica.

Cuentas de ahorro la rentabilidad de lo seguro, que pagan poco

Millones de chilenos optan por ahorrar en cuentas de ahorro bancarias, posiblemente por la preferencia de optar a un pago certero, en vez de asumir riesgos sobre ganancias mayores, pero inciertas. Sin embargo a diario las personas tomamos decisiones voluntarias que implican asumir riesgos. A veces lo hacemos de forma inconsciente.

Cuando usted elige viajar en automóvil o bus, de una ciudad a otra, quizás no considera que está eligiendo una alternativa de transporte más riesgosa que el avión, tren o barco. Seguramente su decisión pasa por el monto en dinero que está dispuesto a desembolsar por viajar, o la alta frecuencia de buses en contraste a otros medios de transporte. Independiente de sus razones, asume un riesgo. Así también renunciar para cambiarse de un trabajo a otro implica un riesgo. Usted no sabe si en el nuevo trabajo gozará de estabilidad laboral indefinida que quizás gozaba en su actual empleo, pero decide hacerlo motivado por mejores condiciones salariales y/o un mejor ambiente laboral. Cuando usted decide estudiar una carrera de educación superior probablemente renuncia a tomar un empleo de tiempo completo. A pesar de los ingresos que usted podría cosechar toma la decisión con la confianza de que al estudiar podrá aspirar a mejores salarios en el futuro. Riesgos, día a día, algunos bien evaluados. Otros elegidos casi por instinto.

Dada la entendible desilusión que en muchos genera la rentabilidad de las cuentas de ahorro la pregunta que a más de alguno debe surgirle es: ¿Se puede ahorrar más y mejor? Sí, pero necesariamente se deben asumir riesgos. Lo fundamental es que usted tenga opciones, de modo tal de elegir cuanto riesgo está dispuesto a asumir. Por esta razón es que los casinos de juego ofrecen distintos tipos de juegos a sus clientes: bingos, maquinas tragamonedas, mesas de black jack, ruletas, salones de póker, entre otros.

En finanzas se da algo muy parecido. Millones de personas en Chile optan por cuentas de ahorro bancarias, cuando en la práctica constituyen sólo una opción entre tantas otras disponibles en el mercado. Los Fondos Mutuos constituyen una opción atractiva dado que se encuentran regulados por el Estado y además ofrecen alternativas para distintos grados de riesgos dispuestos a asumir por una persona. Podrá encontrar Fondos Mutuos de pago seguro, dado que invierten en cuentas de ahorro y depósitos a plazo, o bien en Fondos Mutuos de pago mayor e incierto, dado que invierten en acciones.

En Chile el 58% de los trabajadores ostenta salarios inferiores a los $364 mil pesos. Probablemente esto explique que seamos un país muy cuidadoso de las riquezas que tanto nos cuesta generar. Sin embargo este cuidado, en suma a otras variables, ha repercutido que el resultado de décadas de ahorro nos desilusione. En la práctica con este instrumento logramos incrementar nuestro dinero tan sólo en la cuantía en que se incrementan los precios año a año. Aquello incide en que el aumento de nuestros ahorros solo compense el mayor costo de la vida. De ello se desprende que no estaríamos creando mucha riqueza real.

Las personas y las empresas ahorran dinero con el objetivo de incrementarlo. Dado esto aparecen instituciones financieras que buscan captar ese dinero. En el caso de los bancos estos ofrecen el pago de una tasa de interés a cambio de disponer de su dinero. El banco así logra acumular recursos que le permiten ofrecer préstamos a otras personas y empresas, las cuales se comprometen a devolverlo íntegramente con un interés. El banco ganará la diferencia resultante entre la tasa de interés cobrada a deudores y la ofrecida a ahorrantes. Un margen de utilidad por administrar dinero ajeno.

En la práctica en Chile la actividad bancaria se considera segura. En otros países no tanto. Dada esa seguridad es que los bancos ofrecen tasas de interés considerablemente bajas. Un promedio de 3% anual. Si usted ahorra en el banco $100 pesos probablemente tendrá $103 pesos al final del año. En lo que no muchos reparan es que los precios de los bienes y servicios de nuestra economía aumentan en la misma proporción. Dado esto la pregunta es: ¿Cuánta riqueza real logran generar las personas con las cuentas de ahorro?

Fuente:blog.fol.cl

Formas en las que los ricos y poderosos esconden riquezas y evaden impuestos

Millones de documentos filtrados de la compañía panameña Mossack Fonseca muestran cómo la firma ayudó a clientes a lavar esconder dinero y evadir impuestos.

Hay formas legítimas de usar los paraísos fiscales, pero la mayor parte de los operaciones tienen como objetivo esconder a los verdaderos dueños del dinero y el origen de los fondos, además de intentar evadir impuestos sobre esos activos.

1. Empresas fantasma

Una empresa fantasma tiene la apariencia externa de un negocio legítimo. Pero es sólo una fachada. No hace nada, salvo manejar su propio capital, escondiendo quién es el dueño de los fondos.

Su directiva suele estar conformada por abogados, contadores e incluso empleados de limpieza. El equipo sólo presta su firma y permite que sus nombres aparezcan los encabezados de los documentos. Cuando las autoridades intentan saber quién es realmente es el propietario de los fondos y quién los controla, la respuesta más común es que la directiva de la compañía lo hace.Pero no es más que una maniobra de encubrimiento. Alguien le paga a la firma para que oculte el dinero de la mirada de las autoridades o, en algunos casos, de sus ex esposas. Las empresas también suelen ser llamadas "firmas de maletín" o "firmas de buzón", ya que son poco más que direcciones postales para remitir documentos.

2. Centros financieros "offshore"

Si tienes una empresa fantasma lo más probable es no quieres tener como sede a Londres o París, donde las autoridades pueden fácilmente descubrir quién es el propietario, si realmente lo desean. En su lugar, lo que necesitas es un centro financiero offshore (extraterritorial) o lo que comúnmente se conoce como un paraíso fiscal. Estos suelen encontrarse en países conformados por pequeñas y bellas islas (de ahí el nombre) y que permiten el secreto bancario y cobran impuestos muy bajos o nulos sobre las transacciones financieras.Hay muchas de estas naciones en el mundo, como las Islas Vírgenes británicas, Macao, las Bahamas y Panamá.En estos países la mayoría de los servicios financieros son perfectamente legales.Pero es, en particular, el secretismo lo que los vuelve atractivos para los evasores fiscales y los delincuentes del resto del mundo, especialmente si los reguladores son débiles o hacen la vista gorda.

3. Acciones y bonos al portador

Las acciones y bonos al portador dan una capa extra de anonimato que permite mover fácilmente grandes cantidades de dinero de origen dudoso. Esto significa que si tienes uno de estos papeles en tu bolsillo, el dinero es tuyo y lo puedes gastar en lo que quieras.Pero los bonos y las acciones al portador usados para esconder dinero son por cifras mucho mayores y suelen guardarse en maletines o cajas de seguridad.Normalmente tienen un valor de unos US$14.000 y son muy útiles para aquellos que no quieren ser identificados como dueños de determinados fondos.Si el título es guardado en la oficina de un abogado en Panamá, ¿cómo puede saberse a quién pertenece y siquiera si existe ese dinero?

Esto explica por qué el gobierno de EE.UU. dejó de vender bonos al portador en 1982. Eran muy fáciles de usar para actividades ilegales.

4. Lavado de dinero

El lavado de dinero consiste en "limpiar" dinero sucio de modo que pueda ser usado sin despertar sospechas.Si eres un narcotraficante, un estafador o, digamos, un político corrupto, lo más probable es que tengas mucho efectivo y ninguna manera de gastarlo o esconderlo (para tiempos de necesidad) sin despertar sospechas.Por eso, el dinero debe ser lavado para poder ser enviado a una firma dudosa en un centro financiero offshore o bien ser convertido en bonos al portador, propiedad de una empresa fantasma sobre la que nadie sabe.En el caso de un dictador, los fondos pueden lavarse para comprar un escondite en Londres o en el sur de Francia, o tal vez para pagar la escuela de los niños o financiar costosos viajes de compras a París.

5. Violación de sanciones

Una de las maneras de penalizar y tratar de limitar el poder de regímenes cuestionados son las sanciones internacionales.

Estas pueden incluir restricciones a la importación de equipamiento militar y municiones, y prohibiciones a la exportación de petróleo y otros bienes.Pero también puede tratarse de penalidades contra personas: cerrar cuentas bancarias de dictadores, sus allegados, familiares y simpatizantes.

Actualmente el gobierno británico, por ejemplo, tiene vigentes miles de sanciones contra países, sus negocios, bancos y numerosos individuos. Sin embargo, cuanto más onerosas las sanciones contra un régimen, más dinero se puede ganar rompiéndolas. El negocio consiste en suministrar cuentas bancarias secretas a torturadores y responsables de masacres, proveer armamento a uno de los bandos de una guerra civil –o a ambos– o bien financiar las ambiciones nucleares de regímenes aislados internacionalmente. Las ganancias son enormes. Y, desde luego, la existencia de numerosas cuentas secretas y empresas fantasma en algunas partes del mundo donde las autoridades hacen la vista gorda es crucial para que el quiebre de sanciones sea redituable y seguro.

6. Directiva Europea del Ahorro

Para tratar de evitar que individuos escondan dinero de las autoridades fiscales, la Unión Europea (UE) introdujo la denominada Directiva Europea del Ahorro (ESD, por sus siglas en inglés).

Esta permite, básicamente, que un país de la UE pueda recaudar impuestos sobre las cuentas bancarias que sus ciudadanos poseen en otras naciones europeas.

Así, un irlandés que tiene una cuenta en un banco de Holanda no puede suponer que las autoridades fiscales de Irlanda no se enterarán de ella ni recaudarán el tributo adeudado.

La ESD volvió mucho más difícil esconder dinero en Europa.

Un dato interesante: cuando se discutía introducir esta directiva en la UE, se registró un súbito incremento en el número de personas que querían abrir cuentas bancarias fuera de Europa, en particular en Panamá y las Islas Vírgenes.

Fuente BBC Mundo

Operación Renta una pequeña ayuda para informarte de algunos beneficios tributarios

Este 1 de abril partió el proceso liderado por el SII, que podría recibir sobre los 3,3 millones de declaraciones de contribuyentes, el cual se estima que el 99,7% se realizarán vía internet. Si bien es un proceso que se realiza todo los años, hay algunos beneficios para los contribuyentes que permiten recibir una devolución. Aquí algunos de ellos, según la información del SII. 

Beneficio por crédito hipotecario 

Los contribuyentes podrán rebajar de la Renta Bruta imponible anual, los intereses efectivamente pagados durante el año al que corresponde la renta, provenientes de créditos con garantía hipotecaria que se destinaron a adquirir o construir una o más viviendas habitación, cualesquiera sean las características de éstas (nuevas o usadas), o de créditos de igual naturaleza destinados a pagar los créditos señalados. De acuerdo a datos del organismo fiscalizador, en el año tributario 2015, unos 570.815 contribuyentes declararon este beneficio. ¿Quiénes pueden optar al beneficio? -Las personas naturales, afectos al impuesto Único de Segunda Categoría. -Personas naturales, afectos al impuesto Global Complementario, cualquiera que sea el tipo de rentas -efectivas o presuntas- que declaren en la base imponible de dicho tributo. ¿Cómo se calcula? -Si el tramo de renta es hasta $48.551.399 (90 UTA), la rebaja es hasta $ 4.315.680 (8 UTA). -Con un tramo de renta es entre $48.551.400 (90 UTA) y 80.918.999 (150 UTA), la rebaja es proporcional. -Con una renta de más de $80.919.000 (150 UTA), la persona no tiene derecho a rebaja. 

Devolución por gasto en educación 

Durante 2015, unos 329.281 contribuyentes declararon este beneficio. Así, para 2016, los padres podrán solicitar una devolución, con un tope de $112.768 (4,4 UF) por cada hijo, por concepto de rebaja de impuestos por gastos en educación. El beneficio se divide en partes iguales entre ambos padres, y para acogerse deben cumplir con los siguientes requisitos: -La suma anual de las rentas totales del padre y de la madre no debe exceder de la cantidad equivalente a 792 UF ($20.298.239). Si en conjunto exceden de dicha cantidad, ninguno de ellos tendrá derecho a la citada rebaja. -Los hijos deben ser menores de 25 años al 31 de diciembre de 2015. -Los hijos deben estar matriculados en una institución de enseñanza pre escolar, básica, diferencial y/o media, reconocida por el Estado, y tener un mínimo de asistencia del 85% (o menor cuando exista algún impedimento justificado o en casos de fuerza mayor). Los padres, de común acuerdo, podrán optar por designar a uno de ellos como el beneficiario del 100% de la rebaja. Para manifestarlo, Impuestos Internos recomienda realizar una Declaración Jurada Simple, en sii.cl, en el Menú de Renta "Declaración jurada simple de cesión de beneficio de crédito por gastos de educación, art. 55ter". La información enviada por los Establecimientos Reconocidos por el Estado, la puede revisar en "agentes retenedores e informantes". 

Otros beneficios para personas naturales 

El SII indica que hay un beneficio al que acceden los contribuyentes que tienen Ahorro Previsional Voluntario (APV), que el año pasado fue utilizado por 65.244 personas. Este se materializa en la renta cuando el contribuyente realiza el ahorro en forma directa con la institución correspondiente, pudiendo rebajar de su base del impuesto global complementario o impuesto único de 2ª categoría, teniendo como límite máximo de rebaja 600 UF ($15.377.454). Adicionalmente, hay créditos por concepto de donaciones, mediante los cuales el contribuyente que ha efectuado una donación, puede descontar, ya sea como gasto o como crédito contra el impuesto, parte o el monto total de la donación. Para ello deben cumplirse los requisitos señalados en la ley respectiva, ya que cada uno de estos créditos tiene topes especiales y debe ser certificado por la entidad que recibe la donación. El crédito más utilizado en el año tributario 2015 fue el de donaciones para fines sociales, el que fue declarado por 64.078 contribuyentes.

Todo lo anteriormente expuesto, nos permite calificar el “Proceso de Operación Renta” como bastante complejo y, para concluirlo adecuadamente, se deben apoyar en las personas y en la tecnología. En personas que permanentemente estén abocadas al estudio de las normas tributarias y den a conocer el sentido y alcance de las mismas, a través de libros, cursos o consultoría. En cuanto a la tecnología, desarrollada con la colaboración de las mismas personas referidas, existen herramientas que procesan y entreguen la información completa y correcta, en la forma y fondo, de la manera que es exigida por la autoridad tributaria.

Finanzas: se pueden generar utilidades superiores al promedio del mercado?

El escándalo detonado por la presunta estafa que afectó a varios miles de ahorristas, llevada a cabo por una firma de comercio internacional de monedas (Foreing Exchange) que operaba por varios años en el mercado local, puso de relieve no solo los problemas de fiscalización y control del Estado sobre esta compleja red del dinero, sino, también, el profundo desconocimiento respecto de los alcances y límites del sistema financiero por parte de buena parte de la población.

En efecto, ¿por qué desconfiar de personas, especialistas o empresas que le ofrecen hacer crecer sus ahorros a ritmos superiores al promedio de la industria, cuando aquellos los operan de modo transparente, en una cuenta on line que uno puede visitar diariamente y observar en directo en qué se están invirtiendo y, a mayor abundamiento, todos los meses, al menos para una parte de los ahorrantes, ver crecer su capital en órdenes del 5%? Pero, ¿puede una persona, especialista o empresa conseguir esas rentabilidades comprando y vendiendo monedas o acciones de diferentes países y empresas?

Potencialmente sí. Aunque, probablemente, los “aciertos” de entradas y salidas de esas compras y ventas tenderán en el tiempo a una media que, entre ganancias y pérdidas, permitirán un aumento de los ahorros a ritmos similares a los que se pueden conseguir con otros modelos más seguros, controlados y menos audaces, como, por ejemplo, los que consiguen las mesas especializadas de AFP, Bancos o Fondos de Inversión en todo el mundo.

“Comprar barato y vender caro”, lema que subyace en estas operaciones, es el sueño de cada operador financiero. Pero, constituye una tarea ciclópea que implica conocer no sólo la conducta de grandes sociedades anónimas en las que habitualmente invierten los gestores de fondos, sino, además, incluir en los análisis otra serie de factores políticos, geopolíticos, sociales, económicos y hasta culturales que hacen oscilar los precios de los papeles y monedas a la velocidad de la luz (gracias a las TIC’s) y la mayor parte de las veces, antes que el operador decida vender caro lo que compró barato y/o tener que aceptar que compró caro y vendió barato, y seguir en la rueda.

¿Cómo una empresa o especialista puede aparecer como diestro operador que siempre compra barato y vende caro, generando utilidades superiores al promedio del mercado? Hasta ahora, mediante contratación de caros analistas y grandes inversiones en sofisticados softwares y sistemas de computación que, cargados con complejos algoritmos, pueden decidir compras y ventas a mayor velocidad y por cortísimos plazos, que las que puede adoptar un gestor humano. Una segunda, es a través de los llamados esquemas piramidales, el primero de las cuales lo realizó un ítalo norteamericano que dio su nombre al timo: el esquema Ponzi. Sin embargo, en el primer modelo, nadie aún asegura el éxito del algoritmo y sus exitosas “entradas” y “salidas” de papeles y monedas transados, y en la segunda, pobre de los que ingresan al final de la pirámide.

Pero a muchos ahorrantes les cuesta conformarse con la mediocridad de una renta segura, aunque más pobre y emerge esa genética compulsión a asumir mayor riesgo, por un mayor premio. Sin embargo, para años como los que estamos viviendo, parece mejor seguir los consejos de los expertos.

La Educación Técnica de nivel superior fortalezas y debilidades

Dentro del sistema de Educación Superior hay formación profesional y formación técnica de nivel superior. La Educación Técnica está orientada a entregar a los estudiantes la capacidad y los conocimientos necesarios para desempeñarse en una especialidad de apoyo al nivel profesional, o bien desempeñarse por cuenta propia.

• Las carreras técnicas de nivel superior se pueden impartir en universidades, institutos profesiones (IP) y centros de formación técnica (CFT).

• Para obtener el título de técnico de nivel superior es necesario aprobar un programa de estudios de una duración mínima de 1.600 horas de clases (4 semestres). 

• La mayoría de las carreras técnicas duran entre 4 semestres (2 años) y 6 semestres (3 años).

La Formación Técnica es fundamental, no sólo porque ser una opción vocacional para muchos jóvenes, sino porque constituye una base relevante para apoyar la competitividad del país.

Actualmente, el 40% de los titulados de Educación Superior son técnicos de nivel superior y la meta es que para el año 2020 sean 60%. Por eso es tan importante aumentar la cobertura de la Formación Técnica, así como la calidad y la pertinencia de los programas para contar a corto y mediano plazo con el capital humano que Chile requiere para su desarrollo.

Además, la ley reconoce oficialmente como instituciones de educación superior a los establecimientos de las Fuerzas Armadas, de la Dirección General de Aeronáutica Civil, de Carabineros y de la Policía de Investigaciones. Ellos están facultados para entregar títulos y grados académicos propios del ámbito de su competencia, según corresponda.

En nuestro país, las universidades se encuentran facultadas para otorgar toda clase de títulos y grados académicos, los institutos profesionales sólo pueden otorgar títulos profesionales (con excepción de aquellos reservados únicamente para las universidades) y títulos técnicos de nivel superior, mientras que los centros de formación técnica sólo se encuentran habilitados para entregar títulos técnicos de nivel superior.

Como bien lo conoce la sabiduría popular, en nuestro país no cursar estudios superiores es prácticamente un boleto seguro a la precariedad. De ahí que miles de familias depositan sus esperanzas en la educación superior como herramienta para alcanzar un futuro mejor. En este contexto, la propia dinámica del sistema ha invitado por décadas a las familias a apostar sus fichas preferentemente a la educación universitaria por sobre la técnica. Con el agravante de que entre las universidades también se manifiestan en modo relevante realidades precarias en términos de inserción laboral, aún entre quienes terminan los estudios.
Esto trae consigo grandes desafíos. En primer lugar, la situación actual de la educación superior técnico-profesional no puede pretender resolverse de manera aislada, independiente de la globalidad de la educación superior. Asimismo, tampoco resultará una solución completa la mera inyección de recursos fiscales y la entrada de “competidores públicos” (asociados a universidades públicas que el Estado ha dejado muy abandonadas a su suerte) dentro de un esquema institucional jerarquizado asumido como dado, natural e irreversible. Se torna imperativo cuestionar lo que ha sido el marco institucional de nuestra educación superior, así como también la estrategia de crecimiento de ésta, altamente inorgánica y carente de planificación, con las consecuencias que se han visto. La prohibición del lucro, en este sentido, también resulta un aspecto crítico e ineludible.
Por otro lado, la oportunidad histórica que han abierto las movilizaciones sociales para introducir transformaciones profundas, hacen necesario preocuparse de toda la cadena que lleva involucrada. En este sentido, el desafío también corre para nuestra matriz productiva, que juega un rol a la hora de construir un país capaz no solamente de formar capacidades, sino también de extraer todo el potencial creativo de éstas para el desarrollo, sin que finalmente la política pública hacia la educación superior termine siendo un mero subsidio al desempleo, el subempleo y la precarización. Aquello abre un desafío y posibilidades de investigación que pueden y deben ser exploradas en el futuro. Pero, sobre todo, da cuenta de un aspecto cuya transformación debe ir necesariamente de la mano con la que hoy ocurre a partir del debate educacional. Sin esta sinergia como meta, la ventana de oportunidad que nos hemos dado como país puede terminar cerrándose de par en par.

La educación técnica superior “es más accesible”.Tiene que ver con que son carreras cortas, de dos años las técnicas y de cuatro las profesionales, orientadas principalmente en la empleabilidad, entregando conocimiento pero también habilidades”. Además, la inexistencia de procesos de selección y sus bajos aranceles, en comparación con los universitarios, favorecen su preferencia. “Muchos jóvenes talentosos, pero de situación vulnerable, con mala educación de base pero con ganas de estudiar, prefieren la educación técnica”.

¿Qué medidas puedes tomar para protegerte de la desaceleración económica que vive nuestro pais este 2016?

Una “recesión económica” es cuando un país produce menos que el año anterior, Esto no puede confundirse con “desaceleración económica”, pues en la desaceleración los países siguen creciendo, pero a tasas menores que en el pasado, en cambio en una recesión derechamente se produce menos que en el año anterior. Es decir,  no hay crecimiento económico.

La relación entre la economía y la política es íntima, algunas políticas fomentan a la economía, otras la coartan. Las economías dependen de personas, empresas, gobierno y sector externo (extranjeros). Por ende, la economía depende de factores políticos y de precios, a nivel de Chile y el exterior.

A Chile le ha afectado que el principal cliente de nuestros productos también esté enfrentando un proceso de desaceleración económica. Usted se preguntará: ¿Quién es nuestro principal cliente?, China. Este país compra un tercio de los productos que vende Chile y un 80% del cobre que se vende en el mundo, Chile basa sus exportaciones en el metal rojo.

Sin embargo, existen factores externos ajenos a la política nacional,  y es qué el proceso de desaceleración económica no es exclusivo de Chile. Gran parte de los países de América del Sur enfrentan un proceso similar, a tal punto que se espera que haya recesión económica en Brasil y Venezuela. Con todo, el Fondo Monetario proyecta que Bolivia será el país que más crecerá este año, seguido de Perú y Colombia.

Chile no es un país aislado del mundo, nuestra economía y nuestro bienestar, depende no sólo de las políticas, depende de nuestros socios comerciales en el mundo. Y nuestra economia personal depende de cuan precavidos podamos ser para poder interpretar las señales del mercado, a continuación te damos unos tips para tener en cuenta.

• Debes trasladar tus fondos previsionales al fondo E. Si ocurre algún alza puntual, con suerte la sugerencia llegará hasta el fondo C (por ningún motivo este 2016 elijas los fondos A ni B, no te tientes por alzas puntuales).
• Si estas en el Fondo E, puedes cambiarte de AFP, cambiandote con tu clave de seguridad por internet. El cambio DEBE ser desde fondo E hacia Fondo E e idealmente los  15  o  30  de  cada  mes.  
• Si tienes menos de 10 millones ahorrados te conviene por costo PLANVITAL y tu sueldo al bolsillo subirá en promedio un 1% mensual.
• Si tienes ahorrados más de 10 millones, por rentabilidad te convendrá AFP HABITAT.
• Ese 1%, como es un ingreso adicional, te recomendamos que lo ahorres en APV en tu AFP. Recuerda que $10.000 mensuales de ahorro en APV se pueden transformar en más de $100 millones en 40 años.
• Si tienes múltiples tarjetas, toma un crédito de consumo, prepaga todas tus deudas y ROMPE las tarjetas. Así tendrás sólo una cuota.
• Si tienes un crédito automotriz, ojo que tu auto está en garantía. Mejor toma un crédito de consumo y prepaga el crédito automotriz. Así en caso de emergencia el auto seguirá siendo tuyo.
• Ya comenzaron a bajar los arriendos. Así que cotiza y negocia bajar el precio de arriendo con tu arrendatario. Y si no baja, entonces cámbiate a un arriendo más económico.
• Este es un período para ahorrar fuerte, después de las crisis las propiedades podrían bajar hasta la mitad.
• NUNCA pagues la cuota mínima de tu tarjeta de CRÉDITO. Así te cobran la tasa máxima convencional y tu deuda crecerá al doble en un par de años. Por ende siempre paga la cuota TOTAL, y evitarás que te suba la deuda de forma violenta.
• Siempre  cotiza  los  créditos  de  consumo  en el SERNAC para elegir el que te cobre menor tasa o CAE.
• No hay que temerle a la crisis, la crisis es una gran oportunidad para apretarnos el cinturón, aprender lecciones de vida, y desarrollar la cultura del ahorro.

Espero que con esta información tomes las medidas para aprovechar a tu favor esta potencial crisis.