Consejos para sacarle mejor provecho a tus tarjetas de credito

La tarjeta de crédito puede convertirse en una gran aliada para cumplir metas y alcanzar objetivos personales, si se utiliza de forma correcta y organizada; o por el contrario, puede volverse una carga cuando no existe la capacidad de controlar las compras excesivas e innecesarias que hacen que su cupo gastado exceda su verdadera capacidad de pago.

El costo: Es importante que al adquirir una tarjeta siempre se tenga claro todos los costos relacionados a ella. Estos costos son:

La anualidad: Dependiendo del tipo de tarjeta (las hay desde las más simples hasta las ultra premium) es el costo de la anualidad. Este puede variar desde ser gratis (sí, hay algunas cuantas gratis por ahí) hasta más de $100,000 anuales

La tasa de interés: Este es el costo más importante a tener en cuenta. La fórmula es fácil: mientras más porcentaje, más caro. El promedio del mercado en Chile es el 6% (aunque las hay con más del 10%), esto quiere decir que de cada $100 que te prestan y no pagas a tiempo, te cobran $10.

Así que lo ideal es combinar una tarjeta con baja anualidad y baja tasa de interés. 

Estos consejos podrían ayudarte a sacarle mejor provecho a tus tarjetas:

1. Utilizar la tarjeta de crédito la primera semana siguiente al día del corte es la mejor fecha para adquirir productos o pagar otras obligaciones. La razón es que el tiempo entre la fecha del gasto y el pago de la cuota de la tarjeta es más extendido y permite organizar mejor las cuentas. Por ejemplo si el corte de la tarjeta (fecha en que se emite la factura de cobro) es el primero de diciembre, es recomendable que la utilice después de esa fecha y no los días finales de noviembre porque esos gastos se cargarán a la factura que le llegará a mediados del mes siguiente.

2. Pagar la tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento que registra en la factura reduce el riesgo de pasar por alto la obligación o de registrar el pago un día después, donde se cobrará un recargo moratorio por el incumplimiento. Pagar anticipadamente también reduce los intereses de las compras diferidas a varias cuotas.

3. El pago mínimo es una opción que se brinda a los usuarios para ir abonando a la deuda adquirida con la tarjeta de crédito, pero siempre es recomendable pagar un poco más para ir disminuyendo el saldo de la deuda y así, terminar pagando menos intereses.

4. Pagar a una cuota es una buena opción para diferir a un mes el valor de la compra sin tener que pagar los llamados intereses de financiación de la compra.

5. Sin importar el cupo que disponga en la tarjeta de crédito no lo gaste todo, mantenga una reserva para atender posibles emergencias o imprevistos.

Consejos para tener en cuenta al momento de iniciar un emprendimiento...

"Ser emprendedor es el trabajo más difícil del mundo, pero también el más gratificante”, “El emprendimiento puede ser la cosa más importante que nosotros, como seres humanos, podemos hacer para crear prosperidad”.

No basta con la intuición en los negocios: los libros pueden ser un gran pilar de apoyo, existen dos títulos favoritos que recomendamos a ojos cerrados. 

El primero es “El manual de los dueños de startup” de Steve Blank, gurú de Silicon Valley que detalla cada etapa de la creación de una empresa, ya sea basada en la web o de productos físicos. También entrega claves para mantener un nivel de ventas sostenibles en el tiempo. 

El segundo libro imprescindible es “El test de mamá” de Rob Fitzpatrick, que enseña a hacer las preguntas correctas a los potenciales clientes y socios para saber si estás desarrollando el producto adecuado. “Es un libro fantástico, lleno de estrategias para quienes estén entrevistando clientes para obtener inteligencia de mercado”.

Diferénciate 

Tener una gran idea no lo es todo. “Tu idea no debe ser única, pero sí diferente a los competidores o a lo que se haya hecho anteriormente, en el sentido de que los clientes estén dispuestos a pagar por ella”, el diploma, un accesorio. Haber estudiado en una universidad no lo es todo. “Muchos emprendedores tienen títulos de ingeniería, negocios, derecho o marketing, pero no son un requisito. 

La clave es la capacidad de pensar y aprender; ser capaces de obtener grandes logros en su disciplina”. Es el clásico caso de Bill Gates, quien en los años 70 dejó sus estudios de Leyes en Harvard para enfocarse en Microsoft. Después de 30 años, su Alma Mater le entregó un doctorado honorífico en Derecho.

Construye un gran equipo 

La capacidad de complementar las habilidades de los otros es crucial. “Tal vez uno de los emprendedores sea un gran diseñador de productos, otro un ingeniero hábil o un tremendo vendedor. Es súper importante que los fundadores se complementen”, no hay que concentrarse tanto en las habilidades técnicas, que con empeño se pueden aprender. “Pero no se puede enseñar la pasión. No se puede enseñar a la gente a despertar cada mañana con ganas de escalar la siguiente montaña en su camino al éxito”.

No hay reglas 

“¿Quién puede decir qué oportunidades serán las más atractivas? ¿Podría alguno haber predicho el éxito de Twitter o Uber?. Es difícil predecir cuáles tendrán éxito”. Pese a ello, hoy las áreas con mayor potencial son las relacionadas a inteligencia artificial e internet de las cosas. “El costo de las redes y del hardware de red ha caído tanto que, literalmente, todo está conectado. ¡Incluso hay frascos de pastillas conectados para que adultos mayores recuerden tomar sus medicamentos!”.

Echa mano de Internet para formarte: es la mayor escuela virtual para emprendedores

La formación es imprescindible. En el mundo emprendedor no hay demasiada teoría que memorizar, pero si quieres dedicarte a tu propio negocio debes quedarte con los conceptos básicos, tener un bagaje que te permita bucear y hacer networking.

La eSiM será la estrella del Congreso Mundial Movil que se realizará enBarcelona

Los días de la tarjeta SIM física están contados pero aún le queda una larga agonía hasta su desaparición definitiva. La SIM integrada o eSIM es ya una realidad técnica un año después de que los operadores y los fabricantes de móviles se pusieran de acuerdo en lanzar un estándar comúnpara la creación de una tarjeta virtual preinstalada dentro del hardware del aparato, que permite prescindir de la SIM física al ser válida para todas las compañías.

La principal ventaja de la eSIM es que ofrece la posibilidad a los usuarios de cambiar de compañía casi al instante, según les convengan más o menos las tarifas de datos de cada una, porque es capaz de almacenar los datos de todas las operadoras asociadas al perfil y el número de usuario.

El lanzamiento oficial de salida de la nueva eSIM virtual se dará en el Mobile World Congress (MWC) que se celebrará en Barcelona desde el 22 de febrero, y donde se anunció en la edición pasada de 2015 la puesta en marcha del proyecto. En el mismo foro, la asociación mundial de operadores de telecomunicaciones (GSMA) anunciará que ya están listos las especificaciones técnicas, el estándar y la seguridad de la eSIM, pero la explotación comercial llegará más tarde.

Durante 2016, los fabricantes de equipos y los operadores realizarán las primeras experiencias piloto con la eSIM, pero especialmente en equipos máquina a máquina (M2M) instalados en automóviles o sistemas de seguridad y en algunos weareables, como relojes inteligentes. Los primeros proyectos piloto se presentarán en el MWC.

La denominada oficialmente SIM GSMA Embedded incluye una característica llamada “perfil de interoperabilidad “, que permite a un operador crear un perfil de usuario que puede ser descargado en cualquier eSIM compatible, independientemente del fabricante del terminal o dispositivo.

Para los usuarios particulares, supone unas ventajas evidentes porque podrán cambiar de operadora al instante dependiendo de las tarifas, especialmente, cuando viajen al extranjero y tengan que pagar los costes del roaming. Recibirán las ofertas online de las compañías extranjeras con tarifas locales y no tendrán que sujetarse a las de su operadora nacional de origen.

Mas de 2000 chilenos han solicitado renegociacion de deuda a un año de la entrada en vigencia de la nueva ley de quiebras.

Casi $ 26 millones es la deuda promedio total de las personas que han renegociado sus compromisos financieros ante la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento (SIR), a un año de la entrada en vigencia de la nueva ley de quiebras.

De acuerdo con los datos presentados por la Superintendencia, hasta el 30 de septiembre de 2015 se habían recibido 2.139 solicitudes de renegociación. De estas, 739 fueron declaradas admisibles por la entidad y 505 han concluido de manera exitosa, en un tiempo de tramitación promedio de 70 días.

El informe reveló que el 59% de las renegociaciónes admisibles fueron solicitadas por hombres y el 41% por mujeres. Por edad, el 46% corresponde a personas de entre 30 y 44 años, seguido del tramo de entre los 45-59 años (30%).

En tanto, el pasivo promedio total es decir, todas las deudas que poseen las personas que accedieron al procedimiento de renegociación, estén vencidas o no es de $ 25,9 millones. Al analizar por género, las deudas promedio de los hombres superan con largueza al de las mujeres ($29,7 millones versus $20,6 millones).

En el caso de las personas que no pueden acogerse a la renegociación y deben entrar a un proceso judicial para la liquidación de sus bienes, se recibieron 318 solicitudes en tribunales, de las cuales se han dictado y publicado en el boletín concursal de la SIR 141 resoluciones. La deuda promedio de las personas que participan de este procedimiento es de $25,4 millones.

De esta forma, de los 880 procedimientos concursales vigentes, el 84% de las personas se acogió a la alternativa “administrativa y gratuita” que ofrece la SIR. “Las cifras demuestran que los chilenos prefieren hacer frente a sus deudas que liquidar sus bienes y perderlos”

fuente: diario La tercera sept. 2015

Un tercio de las familias chilenas destina el 30% o más de sus ingresos mensuales a pagar deudas.

La última Encuesta Financiera de Hogares del Banco Central (BC) dejó en evidencia el nivel de endeudamiento de la población chilena. El sondeo, difundido en noviembre del año pasado, reveló que 73% de las familias mantiene obligaciones financieras, tres puntos porcentuales más que en la primera medición de 2007. Pero la penetración y tipo de deuda han desarrollado características distintas en cada capa social, poniendo en riesgo a algunos hogares.

 Así lo muestra un análisis de la Facultad de Negocios de la Universidad del Desarrollo (UDD), que utilizó como base los datos del BC. A través de un indicador de carga financiera -que considera el dinero destinado al pago de intereses y amortización de la deuda sobre los ingresos mensuales del hogar-, el estudio detectó a los hogares que atraviesan por dificultades financieras. Generalmente, explica el documento, la literatura económica define como “hogar vulnerable” aquel que destina entre 20 y 40% de su ingreso mensual a pagar una deuda no hipotecaria. La UDD tomó como base un umbral de 30%.

Bajo esos parámetros, la casa de estudios identificó a 702.765 familias urbanas que destinan 30% o más de sus ingresos mensuales al pago de deudas de consumo e intereses. Este grupo, a su vez, equivale al 30% del total de hogares que reconoce mantener deudas no hipotecarias; es decir, a través de tarjetas de créditos bancarias, préstamos de consumo bancarios, tarjetas de créditos de casas comerciales, préstamos de consumo de casas comerciales, créditos automotrices y créditos educacionales. 

Esto significó una expansión de la población en riesgo, al compararlo con el 25% -o 557.718 hogares- que se encontraba en esta situación, de acuerdo a los antecedentes 2011 de la encuesta del BC. Además, 16% de los hogares expuestos a dificultades   producto de su carga financiera gasta mensualmente más de la mitad de sus ingresos en pagarlas.

Estos resultados podrían ser síntoma de desaceleración económica. “Los hogares recurren al crédito para tratar de mantener sus patrones de consumo. Por lo tanto, cuando la economía se contrae y los hogares ven reducidos sus ingresos, se endeudan para continuar enfrentando sus gastos”.

Los más endeudados

La vulnerabilidad derivada de los créditos de consumo se da con más fuerza entre los hogares de menores ingresos. De acuerdo al informe, 49% de los 702.765 deudores en riesgo pertenece a hogares de los deciles 1 a 5. Es decir, su ingreso mensual no supera los $ 762.434. En contraste, sólo 22% de los hogares pertenece a los deciles de ingresos  mensuales más altos, superiores a $ 1.710.833.

Tal es la situación, que la mediana de las familias en riesgo de los cinco deciles de menores recursos destina 55% de sus ingresos al pago de deudas no hipotecarias.

Esta situación es aún más crítica si se consideran los ahorros y activos financieros líquidos. Las familias con menores ingresos, agrega el estudio, tienen en promedio “ahorros y activos líquidos que apenas cubrirían el monto de su deuda”. Esto genera que dispongan de fondos limitados a los que recurrir en caso de emergencia, como desempleo, enfermedades u otros imprevistos.

“Los hogares sobre endeudados son más vulnerables a shocks macroeconómicos. Si el número de hogares endeudados es alto, frente a una crisis económica, cuando la gente consume menos y no paga sus créditos, serán muchos los que caerán en mora. Entonces, se puede producir una crisis que afecte al sistema financiero completo”, 

Casas comerciales

El análisis también arrojó que los hogares de bajos ingresos en riesgo financiero concentran la mayor parte de su carga en tarjetas de créditos de casas comerciales (55%), “las que tienen tasas de interés más altas y menores plazos que las bancarias”. En cambio, los hogares en riesgo financiero de ingresos altos concentran su carga en tarjetas de crédito bancarias (45%).

El 63% de las deudas reconocidas por los hogares en 2014 son de consumo, por ende, están vinculadas a tarjetas de crédito bancarias, líneas de crédito, préstamos de consumo en compañías financieras o casas comerciales, tarjetas de crédito de casas comerciales, créditos de cajas de compensación o cooperativas y préstamos de consumo bancarios. Otro 19% corresponde a deuda hipotecaria, 8% educacional -lo que incluye crédito universitario-, 3% automotriz y 7% otras deudas. Estas últimas incluyen préstamos de parientes o amigos, casa de crédito prendario  (Tía Rica), crédito de prestamistas, fiado y otras deudas. 

En este escenario, Es indispensable fomentar una política de educación financiera para que las familias evalúen cuidadosamente si es necesario endeudarse. “Si deben tomar un crédito, que se informen sobre las alternativas disponibles y optar por el más conveniente, de manera de evitar que una eventual reducción de ingresos o aumento de otros gastos agrave aún más su situación económica”, 

Fuente diario La Tercera, 14 feb 2016 

Cuatro aplicaciones que hacen mucho más fácil su viaje en carretera

Hay aplicaciones que entregan localización, rutas, precios de combustibles, lugares dónde comer y el estado del clima. Además, permiten planificar el viaje, cotizar gastos por peajes y bencina, y ubicar comisarías, retenes, bomberos y hospitales. Todo para tener un viaje seguro y ordenado.

Copec lanzó este verano una última función para su app -que ha sido descargada por más de 158.706 usuarios- que se llama “ranking & mercado”. Esta permite visualizar en un radio de hasta 20 kilómetros las estaciones de servicio de todas las concesionarias que están en Chile. 

“Al pinchar la dirección de alguna se despliega un cuadro con la distancia, precio de combustibles y una ruta de acceso, facilitando la vida a los automovilistas”.

A esta funcionalidad, también se agregó“PagoClick”, que sirve para pagar la compra de combustible desde el smartphone. Otra opción disponible es “Planifica tu viaje”, que permite calcular la distancia y gasto de gasolina, además de peajes, y “S.O.S.”, para servicio de asistencia del vehículo.

Orden y Patria

Desde su lanzamiento el 5 de enero, hasta el 27 de ese mismo mes, lleva 37.463 descargas. Se trata de la primera aplicación de Carabineros, que por estos días tendrá su primera actualización. “Ofrece información geolocalizada de las unidades policiales, bomberos y hospitales que se encuentren cerca de su auto”.

Esta es la app oficial de la institución, es gratuita y está disponible para Apple Store y (iOS) y Google Play (Android). En esta última alcanza una valoración de 4,5 estrellas (de un máximo de 5). Se puede bajar con el nombre “Carabineros de Chile” e incluye búsqueda -por medio de la patente- de autos con encargo por robo. Además, “pensando en los turistas, cuenta con una versión simplificada en inglés”.

¿Cuánto falta?

Carretera es una aplicación gratuita, disponible para iOS y Android, con la que es posible calcular el costo total del viaje, incluyendo peajes y combustible. Tiene un radar de 60 ciudades desde Arica a Punta Arenas y con el GPS del smatphone permite ver los servicios que se encuentran cerca: bencineras, lugares de descanso desde La Serena a Puerto Montt, más picadas y restaurantes. 

Una de las novedades de la aplicación es la opción ¿Cuánto falta?, que permite conocer en kilómetros lo que resta de viaje, incluyendo costos y tiempo. 

Para usarla se debe elegir el lugar de origen y destino, si es auto o camioneta, cuántos kilómetros rinde por litro de bencina el vehículo, si viaja en día hábil o fin de semana y si posee Tag o no. Con todo eso especificado, tendrá los detalles de su viaje. 

En la línea de los combustibles el ministerio de Energía lanzó la app del sitio web “Bencina en línea”, con información georeferenciada, por regiones y comunas, de todas las estaciones de servicio que operan en el territorio. Además permite calcular la “ruta óptima” a la bencinera más cercana, considerando rendimiento y emisiones, con datos de la plataforma consumovehicular.cl

Comparte tu auto

Tripda es para generar redes de contacto para compartir el auto con la finalidad de optimizar el recorrido. Por ejemplo, en un viaje de Santiago a Viña del Mar, se puede registrar el trayecto en Tripda y ofrecer, a través de un cobro voluntario, los asientos disponibles. 

Si algún usuario acepta el viaje, la aplicación comparte el teléfono del conductor para que puedan ponerse de acuerdo y listo. “Lo mejor es que es una opción cómoda porque no tienes que pegarte el pique al terminal de buses, y económica, porque los conductores no marginan plata si no que comparten el gasto”.

El pago es en efectivo y tiene la opción “Solo Para Ellas”, destinada a las mujeres que se sienten más cómodas viajando con personas del mismo género. ¿Cómo saber si el conductor o usuario son confiables? Al registrarse en Tripda debes hacerlo con tu cuenta de Facebook, así cualquier persona puede ver el perfil de la otra y determinar si quiere tomar el viaje (o al pasajero) o no.

El mercado de los autos usados gana terreno en tiempos de crisis

Encarecimiento de los cero kilómetros por alza del dólar y tendencia a comprar con menor endeudamiento están impulsando la demanda de automóviles de segunda mano. El segmento de las SUV es el que más crece.

Mientras las ventas de vehículos nuevos caen cerca de 20%, el mercado de usados sube casi 7%. El auge de este último segmento se da en un contexto de encarecimiento de los cero kilómetros por el mayor valor del dólar, la resistencia de algunos clientes a pagar el impuesto "verde" por la compra de autos nuevos -medida derivada de la reforma tributaria- y también por el menor dinamismo de la economía, que ha empujado a las personas a optar por modelos más baratos usados y que impliquen menor deuda.

Entre enero y agosto de 2015 se comercializaron 606.463 automóviles de segunda mano, lo que representó un incremento de 6,8% anual, según cifras de la Cámara Nacional de Comercio Automotriz de Chile (Cavem). Dicho volumen equivale a una venta promedio de 2.506 unidades diarias durante ese lapso.

El resultado al octavo mes reveló, además, que hoy en Chile se venden 3,27 unidades usadas por cada cero kilómetros. Una relación de ese orden no se veía desde 2009, cuando el mercado de autos nuevos también retrocedía fuertemente.

El segmento de las SUV ( sport utility vehicles ) usadas creció 14,9% anual al octavo mes de 2015, registrando el mayor incremento entre las diferentes categorías (ver gráfico)

Los clientes buscan renovar sus vehículos, pero, al estar más caros los modelos nuevos, cambian su actual auto por otro de uno o dos años de menor antigüedad. "Además, la situación de la economía influye, porque la gente no está dispuesta a tomar tanta deuda", hay conductores que pasan de tener un automóvil con 120 mil kilómetros de recorrido a otro de 50 mil kilómetros.

Entre el 35% y el 40% de las ventas de autos usados incluye crédito, la mayoría de los clientes da un pie de 30% a 40% -incluyendo el vehículo en parte de pago- y el porcentaje restante lo pagan con financiamiento a 24 meses, por lo general.

Respecto de las proyecciones de venta para 2016, se estima que fácilmente el mercado de los autos usados puede superar las 900 mil unidades,  lo que sería un alza de 4% respecto del año anterior .